Die Private Haftpflichtversicherung (PHV) und die Hausratversicherung (HRV) gehören zu den wichtigsten Absicherungen im Alltag. Sie bilden das unverzichtbare Fundament, das Ihr Vermögen und Ihren Besitz schützt. Doch während die PHV von Verbraucherschützern als absolutes Muss gilt, ist die HRV die sinnvolle Ergänzung.

Die gute Nachricht: Viele Versicherer bieten diese beiden essenziellen Policen im Kombipaket an. Doch lohnt sich der Doppelpack wirklich, oder sind zwei getrennte Verträge flexibler und günstiger? Wir klären die Unterschiede, beleuchten die wichtigsten Leistungen und zeigen, wie Sie den optimalen Schutz für Ihr Zuhause und Ihre Finanzen erhalten.

Hausrat vs. Haftpflicht: Wer zahlt wann?

Der elementare Unterschied liegt in der Richtung des Schadens:

• Private Haftpflichtversicherung (PHV): Sie schützt Ihr gesamtes Vermögen, wenn Sie Dritten (fremde Personen oder deren Eigentum) einen Schaden zufügen. Beispiel: Sie stoßen bei einem Freund eine teure Vase um, Sie verletzen beim Skifahren unabsichtlich eine andere Person.


• Hausratversicherung (HRV): Sie schützt Ihr bewegliches Eigentum (Hausrat), wenn dieses beschädigt oder gestohlen wird. Beispiel: Ein Brand zerstört Ihre Möbel, ein Einbrecher stiehlt Ihren Laptop, ein Leitungswasserschaden macht den Parkettboden unbrauchbar.

Die goldene Regel: Die PHV sichert Sie gegen Fremdschäden und damit gegen unbegrenzte Haftungsrisiken ab, die Hausratversicherung schützt Sie vor den finanziellen Folgen von Eigenschäden an Ihrem Besitz.

Die unentbehrliche Haftpflicht (PHV)

Sie ist die wichtigste Versicherung, da sie im schlimmsten Fall Millionenforderungen bei Personenschäden abwehrt. Sie schützt Sie bei:

• Personenschäden: (z.B. Schmerzensgeld, lebenslange Rentenzahlungen)


• Sachschäden: (z.B. Mietsachschäden, beschädigtes Fremdeigentum)


• Vermögensschäden: (z.B. Verdienstausfall eines Geschädigten)

Wichtigste Zusatzleistungen: Deliktunfähige Kinder, Forderungsausfalldeckung und Verlust fremder Schlüssel. [Wichtige Haftpflicht-Leistungen im Detail prüfen]

Die schützende Hausrat (HRV)

Ihr Hausrat umfasst alle beweglichen Gegenstände in Ihrer Wohnung – von Möbeln über Kleidung bis hin zu Elektronik. Die HRV schützt diese Werte in der Regel vor:

• Feuer, Blitzschlag und Explosion


• Leitungswasser und Rohrbruch


• Sturm und Hagel


• Einbruchdiebstahl und Vandalismus

Wichtigste Zusatzleistungen:

• Fahrraddiebstahl: Oft nur im Top-Tarif oder als Zusatzbaustein rund um die Uhr versichert.


• Elementarschäden: Schutz gegen Überschwemmung, Erdbeben oder Lawinen, besonders in Risikogebieten essenziell.


• Außenversicherung: Ihr Hab und Gut ist auch unterwegs (z.B. im Urlaub) für einen begrenzten Zeitraum mitversichert. [Jetzt den Wert Ihres Hausrats berechnen]

Kombipaket oder Einzelvertrag: Was ist sinnvoller?

Versicherer bieten die PHV und die HRV oft als Kombipaket an. Dies kann eine attraktive Option sein, ist aber nicht automatisch die beste Wahl.

Vorteile des Kombipakets:

• Kostenvorteil: Viele Anbieter gewähren einen Kombi-Rabatt (oft 5 % bis 10 %) auf den Gesamtbeitrag beider Policen.


• Weniger Bürokratie: Sie haben nur einen Ansprechpartner für zwei große Schadensfälle (z.B. bei einem Wasserschaden, der sowohl Ihren Hausrat als auch die darunterliegende Mietwohnung betrifft). Die Abwicklung wird einfacher.


• Einfacher Abschluss: Sie schließen zwei unverzichtbare Versicherungen mit nur einem Antrag ab.

Nachteile des Kombipakets:

• Weniger Flexibilität: Wenn Sie mit den Leistungen der Hausratversicherung nicht zufrieden sind, möchten aber die günstige Haftpflicht behalten, kann der Wechsel des Anbieters kompliziert sein. Obwohl die Verträge rechtlich eigenständig sind und separat kündbar sein müssen, verlieren Sie bei einer Teilkündigung den Kombi-Rabatt.


• Leistungs-Kompromiss: Oft sind Kombi-Pakete nicht in allen Bereichen die Testsieger. Es ist möglich, dass Sie durch zwei getrennte Verträge bei zwei verschiedenen Anbietern insgesamt leistungsstärkere und sogar günstigere Tarife erhalten.

Experten-Tipp:

Achten Sie auf die Leistung, nicht nur auf den Preis. Der beste Weg ist, zunächst die Testsieger-Tarife für die PHV und die HRV einzeln zu vergleichen und danach zu prüfen, ob das Kombi-Angebot Ihres Wunschversicherers mithalten kann.

Klick-Tipp: Hausrat- und Haftpflicht-Kombi-Angebote vergleichen und Sparpotenzial prüfen [Zum Tarifvergleich].